連帯保証付きキャッシングは大丈夫？

連帯保証付きキャッシングを利用してもいいものでしょうか？

連帯保証付きキャッシングがあるらしいのです。こうしたサービスを利用してもいいものでしょうか？　通常のキャッシングとどう違うのでしょうか？

保証会社の保証を受けるのが原則であり連帯保証は避けましょう

通常、キャッシングは担保不要、保証人不要です。また貸す側である金融機関や貸金業者が保証会社を利用することがあります。そのときは、契約者は保証会社の保証が受けられないと、お金を借りることはできません。

この保証会社は、いわゆる保証人とも連帯保証人とも違います。立場としては保証人に近いものです。契約によって、保証会社は、契約者（お金を借りる人）が返済不能になったとき、契約者の債務を肩代わりして返済します。いわゆる代位弁済です。本人に代わって返済した者は、あらからじめ本人と契約によって代わりに返済すること、そうなったとき保証会社は本人に求償することを決めておきます。その対象となるのは、肩代わりした債務の全額であり、法定利息、費用、損害賠償も含まれます。

つまり保証会社の保証が得られたからといって、借り手にとってはなにもメリットはなく、むしろ保証料を払うだけです。しかし、保証会社の保証がなければ貸さないというのですから仕方がありません。

通常、返済している金利の中に保証料も含まれています。保証会社は多くの借り手が保証料を払ってくれるので、その中から例外的に返済不能になったときの費用を賄うことでビジネスとなっています。これは基本的には一般的な保険と同じ考え方と言えます。

保証人は個人で契約者の保証をするわけですから、保証料を得られるとは限りませんし、求償権を手に入れたからといって、契約者から肩代わりした債務を返済してもらえる保証はありません。またお金を貸す側としては、保証人自身の信頼度も考慮しなければならず、かなり手間がかってしまいます。この点で、個人の保証人よりも、保証会社の方が確実性が高いこと、契約で仕事を進められるので便利だと言えます。このため多くのキャッシングを提供している金融機関、貸金業では個人保証を求めることはせずに、保証会社との契約で対応しているわけです。

一方、保証会社の保証が得られない人のために、連帯保証人を立てられるのなら貸してもいい、というサービスをしている会社もゼロではありません。これは、ずっと昔からある高利貸しの手法であり、けしていい方法ではありません。はっきり言えば、よくない方法です。

保証人は本人が返済できないときだけ、代わって返済をする義務があるので、いきなりキャッシング会社から「すぐ全額返済してくれ」といった請求を受けることはありません。ですが、連帯保証人は違います。連帯保証人は本人とまったく同格なので、キャッシング会社は本人が返済できるかどうかに関わらず、連帯保証人に返済を求めることもできるのです。このため、過去から数々の悲劇を生んできました。

現在、民法の改正が進んでいますが、その議論の中にはこの連帯保証を廃止する話も出ているのはそうした背景があります。安易に連帯保証人を立てて、お金を借りるべきではなく、保証会社の保証が受けられるように努力してください。