信用で貸すから担保も保証人も不要なんです

なぜキャッシングでは担保も保証人も不要でOKなんですか？

キャッシングのことはまったく知らない新卒の新人OLです。でも、社会人となったことで人間関係も広がって付き合いも多くなり、また大学時代とは遊び方も変わってきたので、急にお金が必要になる場面も今後あるかと思うのです。

で、キャッシングの基本的な知識を身につけておいた方がいいかなと思うのですよ…。私の記憶によれば、キャッシングする際には担保や保証人が必要だと思っていたんです・・・。が、現在のキャッシングは担保も保証人も不要らしいのですが、なぜ担保も保証人も不要でキャッシングできるんですか？

キャッシングは担保も保証人も不要なんです！

確かにあなたが言うように、ひと昔前にはお金を借りるためには担保や保証人が必要だったのです。そして担保や保証人を立てることは、借手にとってそんなに簡単な事ではなかったのです。また、担保や保証人を必要としてお金を貸すことは、融資側にとってメリットある制度だったと言えるのです。

と言うのは、仮にお金を貸した相手が返済不履行になっても担保があれば貸倒れにならずに済むし、保証人がいれば借手本人に代わって借金の返済を要求できるからなのです。それゆえ、担保と保証人を立てた融資は、貸し手側にとって誠に都合の良い便利な制度であったと言ってよいのです。

他方で、借りる側としては、返済不履行に陥ったことで担保にしていた家や土地を取られて丸裸にされてしまったり、また保証人になったことで長年続いた人間関係に亀裂が入ってしまうといった大きな負の側面が否定できないものとなったのです。つまり、借りる方としてはかなりのリスクを強いられたと言ってよいのです。そして、必然的に借手が担保を持ち、保証人を立てられる社会的地位にある人だけに限られてしまうことから、融資側としても融資先の広がりには限界があったのです。

では、なぜ今はキャッシングする際に担保も保証人も不要になったのでしょうか？それは上記の限られた人へのキャッシングだけでなく、金融機関としては新たな個人向け融資先を拡充する必要があったために、担保も保証人も不要で融資できるシステムを確立したからなんです。

これによってキャッシング人口は飛躍的に増大したと言ってよく、キャッシング利用者も20代～60代といったように幅広い年齢層に行き渡ることになり、かつ今日では女性のキャッシング率も上昇しているのです。今日の担保・保証人不要の貸付方法は、「信用貸し」というシステムなんです。信用貸しとは、借手の信用度を担保にして融資することなのです。そして、その信用度を計るのがキャッシング審査になる訳です。

他方で、信用を担保にすることは融資側にリスクが掛るものとなります。そこでそのリスクを金利分でカバーしているのです。それゆえ、カードローン等の無担保無保証人のキャッシング金利は、担保や保証人を必要とする不動産担保ローンや住宅ローンの金利に比べて高めに設定されているという訳なのです。

加えて、名目上は担保も保証人も不要とはなっていますが、実は銀行でのキャッシングの場合は保証人が付いているのです。それゆえ、銀行のキャッシングでは「保証会社から保証を受けられること」との融資条件になるのです。

銀行キャッシングでは、この保証会社が保証人となることで、借手が返済不履行になるとこの保証会社が借金返済を代わりにして、借手に対する返済の要求を今度はこの保証会社が変わって請け負うということになるのです。とまれ、担保も保証人も不要で簡単に手軽にキャッシングできる時代になったと言うことなのです。